Fondrobotar har blivit allt vanligare alternativ för sparande där man få en aktiv förvaltning och automatisk rebalansering till en förhållandevis låg kostnad. I detta test har vi tittat närmare på Opti som räknas som ett av de främsta alternativen i Sverige.
Fördelen med en bra fondrobot är att du får ett enkelt sätt att spara över en längre tid utan något större huvudbry. Genom att svara på frågor om ditt sparande och dina mål, ska fondroboten hjälpa dig att placera pengarna rätt.
Opti är i grunden en fondrobot som är designad för att ge en bra riskspridning på ditt sparande, samtidigt som du får hjälp att undvika de misstag många sparare gör längs vägen.
I detta test har vi tittat närmare på vad Opti erbjuder, hur deras app fungerar, diversifiering & riskspridning i portföljerna, avgifter och hur säkert dina pengar förvaltas.
Innan vi djupdyker i fondroboten Opti, låt oss understryka följande:
Detta test är en oberoende granskning av Optis fondrobot och dess tjänster. Informationen som presenteras är baserad på tester och resonemang kring olika alternativ, men ska inte ses som finansiell rådgivning. Vi ger inga personliga investeringsrekommendationer och tar inget ansvar för eventuella ekonomiska beslut baserade på denna artikel. Att investera pengar i fonder, innebär alltid en finansiell risk som kan innebära att du förlorar värde på pengarna du investerat.
Komma igång med Optis app
Det är enkelt att komma igång med Opti om du vill starta ett sparande. Genom att ladda ner deras app från App Store (iOS) eller Google Play (Android) så kan du snabbt skapa ett konto med hjälp av BankID och svara på några frågor om kundkännedom. Därefter får du svara på frågor om dig själv och din ekonomi, vilket leder till att fondroboten tar fram ett förslag på sparande anpassat för dig.
Det går även att använda tjänsten genom webbgränssnitt i valfri webbläsare där du också kan logga in genom att scanna QR-koden för BankID och legitimera dig.
Gränssnittet är enkelt att förstå och du guidas igenom på ett elegant sätt. Det tar inte lång tid innan du har skapat din första portfölj med en risk baserat på de frågor du svarat på.
För att göra den första insättningen krävs det att vi kopplar vårt bankkonto till tjänsten och här har Opti stöd för alla de stora bankerna på den svenska marknaden. Efter att ditt bankkonto kopplats så har du möjligheten att göra insättningar även genom Swish, men funktionen aktiveras först efter att kopplingen till ditt bankkonto slutförts. Denna process kan ta några bankdagar att utföra.
Sparandet sker på ISK (Investeringssparkonto) och beskattning för dessa kontoformer är en schablonbeskattning. I praktiken beskattas du för den summan du sätter in på ISK och värdet du har vid starten av varje kvartal. Denna beskattning syns enkelt på din privata inkomstdeklaration som skickas ut av Skatteverket årligen.
Från och med 2025 är dock de första 150 000 kronorna skattefria och höjs till 300 000 kronor för 2026. Generellt sett är ISK-konto väldigt fördelaktigt jämfört vanliga Aktie- och fondkonton som förr var det enda alternativet. Däremot innebär schablonbeskattningen att du betalar skatt även om det är ett dåligt börsår där portföljen tappar i värde.
Månadssparande
Många privata sparare väljer att sätta upp ett månadssparande och låter pengarna växa över tid. Oavsett om du har en förhållandevis kort sparhorisont på några år eller ett längre mål, så fungerar Optis fondrobot bra här. Det är enkelt att sätta upp ett månadssparande som drar pengar en viss dag varje månad och investerar i en eller flera portföljer du skapat. Det blir speciellt bra för dig som vill ha ett effektivt sparande utan att tänka på det mer än möjligtvis en gång om året.
Portfölj & Diversifiering
Opti erbjuder portföljer med olika risknivåer och hållbarhetsalternativ, där fördelningen av tillgångar styrs bl.a. av din riskbenägenhet och sparhorisont. När du skapar din portfölj får du svara på frågor som ligger till grund för ett initialt förslag, men du kan justera både risknivå och hållbarhetsinriktning efter eget önskemål efteråt – så den kontrollen tas inte ifrån dig.
Vi skulle dock gärna beskriva Optis förslag på portföljfördelning som en stark rekommendation. Om du svarat på frågorna noggrant, lär deras rekommenderade spridning och risknivå passa det sparande du önskar. Den är designad för att hjälpa sparare att hitta en optimal fördelning utan att behöva djupare ekonomiska kunskaper.
Risknivå och tillgångsfördelning
Optis fondrobot erbjuder i grunden nio olika risknivåer (1–9) där fördelningen görs över olika tillgångar som aktier, räntor och råvaror.
Det finns även ytterligare två nivåer som antingen är Opti Bas (endast räntepapper) och 100% aktier. Båda dessa alternativ skiljer sig eftersom diversifieringen försvinner.
I jämförelse med andra fondrobotar och automatiskt sparande så erbjuder Opti den bredaste diversifieringen och således även det bästa sparandet på denna punkt. Andra fondrobotar har inte samma breda fördelning på aktier och saknar även investering i råvaror, vilket gör att Opti har en klar fördel på detta idag.
Beroende på vald risknivå anpassas fördelningen mellan aktier, råvaror och räntepapper:
- Lägre risknivå – Högre andel räntepapper, lämpligt för kortsiktigt sparande där pengarna kan behövas inom några år.
- Högre risknivå – Större andel aktier och råvaror, rekommenderat för långsiktigt sparande på 10 år eller mer.
Om du som sparare har en väldigt lång sparhorisont, så är den generella rekommendationen att ta större risk. Ju kortare sparhorisont du har, desto lägre risk bör du också ta.
Opti gör det enkelt att komma igång med en automatiskt balanserad portfölj, där tillgångarna justeras löpande utan att du själv behöver ha djup kunskap om ekonomi eller börsen. Det går snabbt att starta, och du får en risknivå anpassad efter dina mål och behov. Detta är en av styrkorna i Opti och välutvecklade fondrobotar.
Att på egen hand välja fonder som får samma spridning och avvägning till risk är väldigt svårt att uppnå även för en aktiv privat sparare. Det är också anledningen till varför Opti och fondrobotar som grundar sig i forskning har en tydlig fördel jämfört de tjänster traditionella banker erbjuder sina sparare. Den breda diversifieringen i kombination med regelbunden ombalansering är helt enkelt ett bättre alternativ för sparande.
Hållbarhetsnivåer
Opti erbjuder tre nivåer av hållbarhet:
- Normal hållbarhet – Investerar brett, men med viss hänsyn till miljö och hållbarhet.
- Miljövänlig inriktning – Ökat fokus på hållbara investeringar.
- Hållbar – Investeringar sker endast i fonder med hållbarhetstänkt.
Att välja en mer hållbar portfölj innebär vissa begränsningar i urvalet av aktier och råvaror, vilket kan påverka diversifieringen och därmed risken. Det betyder dock inte nödvändigtvis att avkastningen blir lägre, men riskfördelningen förändras och kan leda till större svängningar i värdet på portföljen.
Avgifter & Kostnader
Att komma igång med Opti är helt kostnadsfritt och det finns ingen startavgift, fasta månadsavgifter eller dolda kostnader. Däremot tillkommer en förvaltningsavgift på 0,50 %, samt fondavgifter och en kontoföringsavgift på 0,09 %.
Den totala avgiften beror på vald portfölj och risknivå du valt, men hamnar vanligtvis mellan 0,70 % och 1 % beroende på vilka fonder portföljen handlar med. Detta är betydligt högre än avgiften för en global indexfond som tillhandahålls av t.ex. Länsförsäkringar, Handelsbanken eller liknande förvaltare.
Att själv köpa fonder innebär dock att du får hantera all balansering manuellt, till skillnad från en fondrobot som automatiskt justerar tillgångsfördelningen. En vanlig indexfond är dessutom mindre diversifierad, vilket innebär att du själv måste välja och fördela investeringarna för att uppnå samma riskspridning som en fondrobot erbjuder.
För långsiktigt sparande i aktier är dock låga avgifter en avgörande faktor för avkastningen. Högre avgifter påverkar kapitalets tillväxt negativt på grund av den försämrade ränta-på-ränta-effekten. Exempelvis innebär en avgift på 0,80 % per år en märkbar kostnad om du sparar över lång tid och enbart investerar i aktiefonder.
Jämförelse med Lysa
I Sverige finns egentligen bara en annan större fondrobot med en liknande automatiserad lösning, och det är Lysa. Deras totala avgift varierar mellan 0,344 % och 0,50 %, beroende på fördelningen mellan aktier och räntor. Detta gör Lysa till ett billigare alternativ, vilket kan vara en viktig faktor för den som planerar att spara i flera decennier.
Det är dock värt att notera att Lysa inte erbjuder samma balansering mellan aktier, räntor och råvaror som Opti. Faktum är att de i dagsläget inte har någon fördelning till råvaror, vilket gör att deras fondrobot inte kan matcha den diversifiering som Opti erbjuder. De har också en större andel exponering mot svenska marknaden, vilket är en av anledningar till deras lägre avgift. Det ger en sämre diversifiering och sämre skydd av värdet i portföljen.
Exempel på avgiftens påverkan
Om du investerar 100 000 kr med en genomsnittlig avkastning på 7 % per år i 20 år, växer kapitalet till 386 968 kr. Om du däremot har en 0,4 % högre avgift (6,6 % nettoavkastning per år), blir det slutliga värdet 359 041 kr – en skillnad på nästan 28 000 kr.
Opti Bas – lägre avgift för kortsiktigt sparande
Om du har en kort sparhorisont och planerar att ta ut pengarna snart, rekommenderas vanligtvis en högre andel räntefonder. Opti erbjuder då risknivå 0 (Opti Bas), där den totala avgiften sänks till 0,15 %. Detta är fördelaktigt, eftersom högre avgifter annars hade ätit upp en stor del av ränteavkastningen.
Det gör att Opti Bas kan ses som ett bra alternativ till ett vanligt sparkonto.
Fondpremier och kickbacks till dig
Fondförvaltare kan få fondpremier och s.k. kickbacks när vissa fonder eller aktier väljs, vilket kan öka incitamentet för förvaltarna att välja de alternativ som ger dem mest pengar, snarare än att optimera ditt sparande. Opti låter dessa gå tillbaka till din portfölj och tjänar endast pengar på ren och skär förvaltning av dina fonder. Ju mer pengar din portfölj ökar, desto mer pengar tjänar dem och således försvinner detta incitament att felaktigt välja underliggande tillgångar baserat på denna faktor.
Historisk Avkastning & Prestation
Opti är transparenta med sin historiska avkastning, och du kan själv se hur deras portföljmodeller hade presterat över tid beroende på fördelningen mellan aktier, räntor och råvaror. Om du exempelvis hade investerat 100 000 kr år 2010 i en portfölj med Opti 9, hade värdet vuxit till 343 400 kr starten 2025. På Optis webbplats kan du jämföra olika portföljalternativ och se hur de hade utvecklats vid olika startår.
Eftersom Optis fördelning mellan aktier, räntepapper och råvaror skiljer sig från andra fondrobotar varierar också avkastningen. En bredare diversifiering ger en stabilare portfölj över tid och tenderar att ge bättre skydd vid oroliga tider.
Det Opti och andra fondrobotar erbjuder är automatiserad riskspridning och rebalansering, vilket innebär att portföljen justeras när någon av tillgångarna ökar eller minskar i värde. Under oroliga marknadsperioder tenderar denna typ av diversifiering att prestera bättre än en ren aktiefond, eftersom riskfördelningen jämnar ut svängningarna.
Även om historisk utveckling kan ge en indikation på framtida trender, finns det inga garantier för att utvecklingen kommer att upprepas. Genom att automatisera fördelningen mellan olika tillgångsslag gör fondrobotar som Opti det dock enklare för sparare att sprida risken och justera risknivån efter behov.
Säkerhet & Insättningsgaranti
När du sätter in pengar hos Opti skyddas dina likvida medel av den svenska insättningsgarantin, som i skrivande stund täcker upp till 1 050 000 kronor per person och bank. Det innebär att staten garanterar att du får tillbaka ditt kapital upp till denna gräns om banken skulle hamna på obestånd och inte kan betala ut dina pengar.
Det är dock viktigt att förstå att insättningsgarantin endast gäller kontanta medel – själva investeringarna i fonder skyddas inte av garantin. Dina fondandelar registreras dock i ditt namn via ditt ISK-konto, vilket innebär att de inte kan säljas av banken eller Opti för att täcka deras egna skulder.
Om ett fondbolag skulle gå i konkurs påverkas inte dina fondandelar, eftersom de förvaras separat från bolagets ekonomi. Däremot finns ett kompletterande investerarskydd, som kan gälla om det skulle uppstå felaktigheter i hanteringen av dina tillgångar. Investerarskyddet täcker upp till 250 000 kronor per person och institut, men det aktiveras endast under särskilda omständigheter.
Med andra ord har du samma skyddsnivå som hos traditionella banker, och om du vill läsa mer om insättningsgarantin kan du göra det hos Riksgälden.
Småspararens bästa vän
Det finns fler aspekter väl värda att lyfta fram när det kommer till Opti, och det är kanske att de är småspararens bästa vän utan att de nödvändigtvis vet om det.
Många småsparare gör fel när de har direktkontroll över sina fonder, ETF:er eller rena aktier. Det kan vara svårt att förvalta sina egna tillgångar vid oroligheter och världsnyheter som får en att klicka både på sälj- och köpknapp i tid som otid – men kanske framförallt i otid.
Opti arbetar aktivt med att hjälpa dig som sparare att undvika de misstag väldigt många sparare gör. Detta är en effekt som påverkar avkastningen på ditt sparande minst lika mycket som avgifterna.
Genom att minska mängden aktiva ekonomiska beslut och istället låta fondroboten göra dessa åt dig, har dina chanser till bättre avkastning ökat rejält jämfört med om du ska köpa fonderna själv. Dessutom får du en bättre balanserad portfölj än vad en generisk indexfond kommer att kunna erbjuda dig.
Resultat & Sammanfattning
Opti är en fondrobot som erbjuder bra alternativ för att investera både hållbart och diversifierat. Den automatiska rebalanseringen gör att spararen inte behöver aktivt förvalta sina investeringar, vilket gör att du minskar risken att göra något fel med ditt sparande.
En av de unika aspekterna med Opti är att den inkluderar råvaror i sina portföljer, något som kan ge en viss riskspridning under perioder då aktiemarknaden går svagare. Här erbjuder Opti även en bättre spridning än andra fondrobotar.
Appen och webbplattformen är användarvänliga och ger en tydlig överblick över investeringarna, inklusive vilka fonder som ingår och deras fördelning i portföljen.
När det gäller nackdelar sticker egentligen bara Optis avgift ut som en faktor att beakta. Deras totala avgift är högre än konkurrenten Lysa samt dyrare än att investera i globala indexfonder med låg avgift. Du får en bättre diversifiering hos Opti som till viss del förklarar avgiftsskillnaden. Även om Optis bättre diversifiering följer den underliggande forskningen bättre, så är det svårt att veta om det väger upp den högre avgiften över tid.
Besök OptiNär passar Opti som sparalternativ?
Opti själva säger gärna att de gärna är sparalternativet för de som vill se sina pengar växa utan att vara aktiva själva. Där ligger helt klart någonting i det med tanke på hur de utformat sin tjänst.
Här är några av anledningarna till att välja Opti:
- Du har en lång sparhorisont och vill ha en bredare diversifiering för att minska risken.
- Du vill automatisera ditt sparande och investera brett med global exponering mot aktier, räntepapper och råvaror.
- Du vill sprida ditt kapital över flera banker och finansinstitut för att minska koncentrationsrisken.
- Du har en kortare sparhorisont än 10 år och vill enkelt kunna flytta hela innehavet till räntefonder vid behov där Opti Bas erbjuder låg avgift på 0,15%.
- Du har insett riskerna att själv förvalta dina fonder och föredrar ett automatiserat sparande som baseras på forskning.
I övrigt ger Opti väldigt många fördelar för ditt sparande i jämförelse med att hantera handel av fonder själv i en egen depå. Många sparare underskattar de psykologiska aspekterna av att aktivt förvalta sina pengar själv och vilka felaktiga beslut det ofta leder till. Här hjälper Opti dig som sparare att minska dessa onödiga risker och konceptet ”spara och blunda” passar förvånansvärt bra in – även om du bör årligen logga in och uppdatera risknivån på din portfölj genom att svara på frågorna igen.
Opti gör därför mycket rätt i vad vi förväntar oss att en bra fondrobot ska erbjuda sina kunder. Det går snabbt att komma igång och valen av riskspridning i portföljen baseras på frågor om ditt sparande. Samtidigt har du som sparare kontrollen att manuellt ändra det om du vill. För dig som vill månadsspara diversifierat och inte tänka på det mer än att du ser att pengarna dras automatiskt varje månad så är en fondrobot som Opti ett smidigt alternativ. Det är på dessa grunder vi ger dem utmärkelsen ”Rekommenderas 2025”.